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金融科技生长趋势瞭望
文/
王晓平 金融科技立异中心 吴磊 金融事业部立异战略部
焦点价值在于找到用户的痛点，，，，，找到真正的用户和用户需求
金融科技通常被界定为金融和科技的融合，，，，，将科技应用到金融领域，，，，，通过手艺工具的厘革推动金融体制与系统的立异。。。。。。它的外延席卷了支付整理、电子钱币、网络借贷、大数据、区块链、云盘算、智能投顾、智能合约等领域，，，，，正在对银行、证券、包管和支付这些领域的焦点功效爆发重大影响。。。。。。
生长三阶段
若是从IT手艺推动金融行业厘革的角度来看，，，，，可以划分为三个阶段。。。。。。
第一阶段（金融科技1.0）：金融行业通过古板IT软硬件应用实现办公和营业电子化、自动化，，，，，从而提高营业效率；；；；；
第二阶段（金融科技2.0）：即互联网金融阶段，，，，，金融机构搭建在线营业平台，，，，，使用互联网或者移动终端渠道搜集海量用户信息，，，，，实现金融营业资产端、资金端、生意和支付恣意组合的互联互通；；；；；
第三阶段（金融科技 3.0）：金融机构通过大数据、云盘算、人工智能、区块链等新IT手艺来改变古板的金融信息收罗泉源、危害定价模子、投资决议历程、信用中介角色，，，，，大幅度提升古板金融营业效率，，，，，解决古板金融痛点。。。。。。
在我国，，，，，金融科技由互联网金融逐渐转型而成，，，，，被视为一种奇异的生长路径。。。。。。2013年最先，，，，，众筹、P2P、第三方支付、移动支付、互联网券商等新型营业进入野蛮生长阶段，，，，，许多P2P平台跑路，，，，，投资者行为趋于审慎。。。。。。2016年到现在，，，，，随着羁系的逐渐收紧，，，，，行业重新洗牌，，，，，金融科技进入良性康健的生长轨道。。。。。。
应用五场景
随着云盘算、大数据、人工智能和区块链等新兴手艺在金融行业深入应用，，，，，科技关于金融的作用被一直强化，，，，，立异性的金融解决计划层出不穷，，，，，金融科技生长进入新阶段，，，，，爆发了五个典范应用场景：
第一，，，，，大数据征信与风控。。。。。。金融营业中最主要的环节是危害控制。。。。。�；；；；；诖笫莺腿斯ぶ悄苁忠湛梢允迪种悄苷餍藕蜕笈�，，，，，通过多渠道获取多维度的数据，，，，，包括通话纪录、短信息、购置历史、电商数据以及社交网络上的留存信息等，，，，，提取出上百种变量进入到大数据模子，，，，，从而对小我私家信用举行评估。。。。。。从现真相形来看，，，，，缺氨芍押和担保的中小企业，，，，，也可以通过大数据征信解决融资难题问题。。。。。。
第二，，，，，反诓骗。。。。。。金融清静是维护金融秩序稳固的基石。。。。。。有别于虚拟的社交网络，，，，，关于一个注册的金融用户，，，，，首先要验证身份的真实性，，，，，其间用到的手艺包括人脸识别、声纹识别、指纹识别、虹膜识别、光学识别等。。。。。。除了身份验证以外，，，，，人工智能在网络反诓骗方面也施展着重大威力。。。。。。
第三，，，，，差别化危害定价。。。。。。已往的金融系统是统一定价，，，，，而使用大数据和人工智能手艺可凭证每个用户的情形差别化定价。。。。。。别的，，，，，还可实现贷款利率和授信额度个性化，，，，，用户在信贷平台正常完成一次借还款的闭环，，，，，贷款利率都会响应地调低。。。。。。未来，，，，，当每小我私家的征信画像越来越周全和完善以后，，，，，可以实现完全个性化的贷款利率和授信额度。。。。。。
第四，，，，，现实精准营销和智能客服。。。。。。金融平台和互联网平台最大的差别之处在于互联网平台有网络效应，，，，，用户规模越大获客本钱越低，，，，，但金融有用客户的甄别和获取本钱不会降低。。。。。。若是能够通过用户画像和大数据模子精准定位到用户，，，，，就可以实现精准营销。。。。。。
第五，，，，，智能投顾效劳。。。。。。财产治理与新兴金融科技连系，，，，，使得财产治理进入新的阶段，，，，，也就是智能财产治理。。。。。。智能投顾就是基于投资者的投资需求和危害偏好，，，，，为其提供数字化、自动化、智能化的财产治理效劳，，，，，其特征是门槛低、用度低、高效率，，，，，尤其对作为“长尾用户”的中低净值人群颇具吸引力。。。。。。
行业六趋势
从未来生长趋势看，，，，，云盘算、大数据、人工智能和区块链等新兴手艺，，，，，在现实应用历程连系得越来越细密，，，，，手艺界线削弱，，，，，手艺立异将越来越多集中在手艺交织和融合区域。。。。。。
在金融行业的详细应用落地方面，，，，，金融云和金融大数据平台一样平常都是集中一体化建设，，，，，人工智能的相关应用也会依托集RAYBET雷竞技平台来安排实现。。。。。。新一代信息手艺的生长正在形成融合生态，，，，，并推动金融科技生长进入新阶段。。。。。。
一是云盘算应用进入深水区，，，，，将越发关注清静稳固与危害防控。。。。。。云盘算手艺生长已经进入成熟期，，，，，金融云的应用也正在向越发焦点和要害的“深水区”迈进，，，，，已有过半数的金融机构使用开源云盘算手艺。。。。。。金融企业在未来云盘算的应用历程中，，，，，将越发需要建设完善的灾难备份和灾难恢复系统；；；；；同时，，，，，专门针对云盘算手艺应用危害治理的“云包管”营业也正处于快速生长阶段，，，，，金融行业将是主要的需求方。。。。。。
二是大数据应用走向跨界融合，，，，，标准与规范成为生长要害。。。。。。金融行业数据资源富厚，，，，，并且营业生长对数据依赖水平高。。。。。。大数据手艺在金融领域的应用起步早、生长快，，，，，已经成为金融行业的基础能力。。。。。。从生长趋势看，，，，，金融大数据与其他跨领域数据的融合应用一直强化，，，，，金融机构将可以通过数据融合，，，，，促使金融机构的营销和风控等效劳越发精准。。。。。。
三是人工智能应用加速生长，，，，，从盘算向感知与认知的高阶演进。。。。。。智能盘算通过与大数据手艺连系，，，，，已经笼罩险些所有的金融应用场景，，，，，在感知智能层面尤为突出，，，，，以人脸识别和语音识别为代表的生物智能手艺也已经在金融领域普遍应用。。。。。。
四是区块链从看法走向应用，，，，，远景辽阔但仍面临多重制约。。。。。。目今，，，，，区块链手艺在金融领域的应用正在逐步落地。。。。。。多家金融机构已经逐步最先接纳区块链手艺，，，，，实现在跨境支付、智能合约和征信治理等多个营业领域应用。。。。。。
可是，，，，，现在无论是区块链手艺自己，，，，，照旧国家政策规则条件，，，，，都保存着较为突出的问题，，，，，制约了其普遍应用。。。。。。短期内，，，，，区块链在金融领域的应用仍以探索为主，，，，，大规模普遍应用的实现需要较长的时间周期。。。。。。
五是羁系科技正获得更多关注，，，，，将成为金融科技新应用的爆发点。。。。。。古板模式中事后的、手动的、基于古板结构性数据的羁系范式已不可知足金融科技新业态的羁系需求，，，，，以降低合规本钱、有用提防金融危害为目的的羁系科技正在成为金融科技的主要组成部分。。。。。。
使用羁系科技，，，，，一方面金融羁系机构能够越发精准、快捷和高效地完成合规审核，，，，，镌汰人力支出，，，，，实现关于金融市场转变的实时把控，，，，，举行羁系政策和危害提防的动态匹配调解；；；；；另一方面，，，，，金融从业机构能够完成无缝对接羁系政策，，，，，实时自测与核查谋划行为，，，，，完成危害的自动识别与控制，，，，，有用降低合规本钱，，，，，增强合规能力。。。。。。
未来，，，，，羁系科技将依托羁系机构的治理需求和从业机构的合规需求进入快速生长阶段，，，，，成为金融科技应用的爆发点。。。。。。
六是行业应用需求一直扩展，，，，，将反向驱动金融科技一连立异生长。。。。。。金融科技应用在推动金融行业转型生长的同时，，，，，金融营业生长厘革也在一直衍生出新的手艺应用需求，，，，，实现反向驱动。。。。。。这种驱动可以从“生长”和“羁系”两条主线上获得显著体现：
在生长层面，，，，，新手艺应用推动金融行业向普惠金融、小微金融和智能金融等偏向转型生长，，，，，而营销、风控、客服等多个领域，，，，，新金融模式又提出一系列新需求，，，，，要求新的手艺立异来知足；；；；；
在羁系层面，，，，，互联网金融营业的快速生长带来了一系列的羁系问题，，，，，需要羁系科技立异来实现和支持。。。。。。
随着金融与科技的连系越发细密，，，，，手艺与需求相互驱行动用将越发显着，，，，，金融科技的手艺立异与应用生长将有望进入越发良性的循环互动阶段。。。。。。
